时隔九年再成被执行人：广州银行的困局

中国执行信息公开网显示，6月9日广州银行新增一条被执行人信息，执行法院是广州市天河区人民法院，执行金额为246.98万元，距离广州银行上一次被列为执行人还是在9年前。

值得注意的是，在2023年02月16日，广州银行股份有限公司珠江支行被广州市中级人民法院列为执行人，执行标的高达7934.34万元。这两次被执行信息之间是否有关联尚不清楚，但可能共同指向了广州银行的内在困局。

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增长乏力，不良率高企

2022年财报显示，报告期内广州银行内实现营收171.53亿元，同比增长仅3.56%；净利润33.39亿元，同比下滑18.59%，广州银行不仅营收增速缓慢，净利润连续两年发生下滑。根据统计数据显示，2021年城商行实现净利润2394.3亿元，同比增长11.6%；2022年，全国城商行实现净利润2553亿元，同比增长6.64%。广州银行的盈利能力增长已经远远落后于行业。

其中，广州银行中间业务收入下降最为明显。年报显示，广州银行实现手续费及佣金净收入12.89亿元，同比下跌16.60%。主要是受代客理财业务影响，2022奶奶代理业务手续费收入3.81亿元，同比下跌41.37%。

广州银行和成都银行都曾冲击IPO，但是成都银行却率先于2018年上市A股。在2019年，年广州银行的营收为133.79 亿元，净利润为43.24 亿元；成都银行的营收为127.3亿，净利润为55.51亿；尽管彼时广州银行的营收规模仍然高于成都银行，但是盈利能力已经略低于成都银行。2022年，成都银行全年实现营收202.4亿元，实现净利润100.4亿，不仅营收实现反超，净利润甚至是广州银行近三倍。

对于净利润减少的原因，广州银行的解释是“本行信用风险增加，加大了拨备计提力度，对利润造成较大影响。”年报显示，2022年广州银行计提信用资产减值损失 92.84 亿元，比上年增加 16.31 亿元，增幅到达21.31%。

但是从数据来看，广州银行的计提拨备似乎并没有阻止其风险指标恶化。年报显示，2022年广州银行资本充足率为14.00%，一级资本充足率为10.09%，不良贷款率为2.16%，拨备覆盖率 155.32%。在2021年，广州银行资本充足率为13.26%，一级资本充足率为10.16%，不良贷款率为1.57%，拨备覆盖率为189.43%。尽管资本充足率有所上升，但是不良贷款率也在上升，拨备覆盖率甚至下降。

《银行业运行（2022年年度报告）》显示，2022年商业银行整体不良贷款率1.63%，一级资本充足率、资本充足率的平均水平分别为12.25%、15%，拨备覆盖率为205.8%。广州银行的风险指标均低于行业平均水准，其财务状况不容乐观。

信用卡业务屡遭投诉，年化利率高达24%

6月18日，一名消费者在黑猫投诉平台反映，自己因提前偿还广州银行信用卡的欠款而被收取了本金5%的违约金。黑猫投诉上也存在类似的其他投诉。

《广州银行信用卡账单分期付款业务细则》第十七条显示：若要提前清偿已成功办理的账单分期剩余未偿还款项，持卡人需致电广州银行客服热线。提前还款申请通过后，持卡人剩余未还分期本金视为到期应付，且已入账的利息不予退还。针对已出账单分期，持卡人除须一次性支付剩余未还所有分期本金外，还须支付剩余未还分期本金的5%作为违约金，未入账的剩余各期未还利息不再收取，该行与持卡人另行约定的除外；针对延期还款业务，持卡人除须一次性支付剩余未还所有分期本金外，还须支付提还当期的利息，该行与持卡人另行约定的除外。

提前还款收取违约金并非行业个例。据统计，绝大部分银行的违约金比例是未尝本金3%，或者根据剩余本金比例在一定区间浮动，最高不超过5%。换言之，广州银行的收取比例在所有银行属于最高的一档。

广东银保监局发布《2022年银行消费投诉通报》显示，在信用卡业务投诉量排名中，广州银行投诉量达到760件，排名第二，占信用卡业务投诉总量（9165件）的8.29%。

不仅如此，广州银行信用卡中心推出的分期业务的显示，持卡人可申请的分期期数为1-24期不等，每期手续费为0-1.8%，折算年化利率为0-24%。这意味着广州银行分期业务最高年化利率可达24%。

过高的年化利率和违约金可能导致了广州银行风险指标恶化。